Amikor hitelfelvételre kerül a sor, már az igénylés benyújtását megelőzően rengeteg feltételnek kell megfelelned. Igaz, van ezek között olyan banális szabály is, mint hogy legyél nagykorú, de vannak komolyabbak is. Ilyen pl. az is, hogy mekkora minimális igazolt jövedelemmel kell rendelkezni. De ide sorolható az is, hogy nem lehetsz negatív KHR listás (leánykori nevén BAR listás).
Azonban hiába felelsz meg minden feltételnek, ha így sem kapod meg a hitelt. Ennek lehet az az oka, hogy egyedüli igénylőként túl kevés a jövedelmed. Nem terhelheti a bank a végtelenségig a jövedelmed, egyszerűen van egy plafon, amekkora hitel fölé már nem mehet a bank. Ennek alapvetően kockázatkezelési okai vannak.
Ezzel kicsit még lehet játszani úgy, hogy hosszabb futamidővel számoltok, mert akkor kevesebb lesz a havi részlet. De igaz az is, hogy összességében többet fogsz visszafizetni a hiteledre. Viszont van olyan is, amikor még ez sem elég, vagy szimplán nem akarsz túl hosszú futamidőt. Ilyenkor jöhet jól egy újabb szereplő a hitelügyletbe.
Ki is az adóstárs egy hitelügyletben?
Két eset lehet. Lehet, hogy az adóstárs kötelezően be kell kerüljön a hitelügyletbe (ilyen pl. a babaváró hitel esetén a házastárs). Vagy te választod az adóstársat, mert épp szükséged van az általa “hozott” jövedelemre a pozitív hitelbírálathoz.
Adóstárs kizárólag rokon lehet. Egy olyan személy, akinek érdeke fűződik ahhoz, hogy vissza legyen fizetve a hitel. Ennek értelmében adóstárs lehet házastárs, szülő, gyermek vagy nagyszülő. Egy adóstárs esetén a jövedelmével is kalkulálnak a hitelbírálat során. És az adóstárs lesz az, aki az adós helyébe lép, ha nem tud fizetni. Jó tudni, hogy ekkor ő köteles vállalni a fizetéssel járó terheket.
Mi van, ha megszűnik a vagyonközösség?
Ha adós és adóstárs egyben férj és feleség, mi a helyzet válásuk esetén? A válás nem feltétlenül jelent kibúvót a hitel alól az adóstárs számára. Persze vannak kivételek, ezért érdemes ilyenkor a bankkal egyeztetni, de az biztos, hogy ez szerződésmódosítással fog járni (aminek költsége lehet). Viszont alapvetően marad hitel szempontjából minden a régi, adós és adóstárs marad a hitelügyletben.
Mi a helyzet a kezessel?
Az adóstárssal szemben a kezes jövedelme nem mérvadó (vagy nem olyan mértékben). Kezes bárki lehet. Nincs megkötés, hogy mindenképp családtagnak, rokonnak kellene lennie. Ugyanakkor hasonló szerepe van, min az adóstársnak. Amennyiben az adós nem tud törleszteni, neki kell helytállnia helyette. Ha maradnál a kezes és fedezet nélküli hiteleknél, nézz szét a személyi kölcsönök piacán a Banknavigator segítségével.
Melyik a jobb?
Az adóstárs, mert akkor legalább egy családtagod kölcsönéért felelsz, ha ő nem tudja fizetni. De igazából ugyanúgy más hiteléért felelsz, szóval sokkal egyik sem jobb a másiknál. Ha viszont te vagy az adós, mindkettő jól jöhet, főleg, ha előírja a bank, mint feltételt.
