Mit is jelent a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás az egyik legnépszerűbb legnépszerűbb nyugdíj előtakarékossági forma az önkéntes nyugdíjpénztár mellett. Habár ez számít a legújabb előtakarékossági formának, mégis egyre népszerűbb, hiszen rugalmassága miatt a fiatalok számára is jó választást jelent. A 2014 óta elismert megtakarítás formára szintén jár a 20 százalékos adóvisszatérités, és azok számára lehet igazán kifizetődő, akik egyébként is szeretnének életbiztosítást kötni. A nyugdíjbiztosítás ugyanos egy életbiztosítással kombinált előtakarékossági konstrukció. Ilyen nyugdíj előtakarékossági formát pedig biztosítási cégeknél fogunk tudni kötni, amelyek különféle konstrukciókkal és csomagokkal kínálják azt számunkra. A nyugdíjbiztosítási csomagok különféle portfóliókat kínálnak, amelyek közül választhatunk – attól függően, hogy milyen elképzeléseink vannak. Ebben profi tanácsadók segítenek, hiszen mindenkinek másak az igényei, a portfóliók pedig ehhez igazodnak. Eszerint választhatunk kiegyensúlyozott és magas kockázatú porfóliók közül – annak fejében, hogy milyen hosszú időre kötjük, valamint mekkora összeget szeretnénk rászánni havonta. Az önkéntes nyugdíjpénztárhoz hasonlóan itt is különféle csoportokba vannak sorolva a kockázati tényezők alapján a biztosítási csomagok. Ez azt jelenti, hogy olyan portfóliókat választhatunk, ahol a biztosításunk alapja részvény, kötvény vagy állami értékapapír is lehet.
Milyen típusú nyugdíjbiztosítások közül választatunk?
Két fő típusa létezik a nyugdíjbiztosításnak. Az egyik a klasszikus biztosítási alap, amely tulajdonképpen hasonló a megszokott életbiztosításokhoz. Ez a konstrukció fix kamatot garantál, mivel kiegyensúlyozott portfólión alapszik – ellenben nem ígér túl magas hozamot. Ebben az esetben tulajdonképpen egy olyan alacsony kockázatú biztosítási alapba fektetünk, ami bár rendkívül stabil, ugyanakkor pontosan emiatt meglehetősen kötött konstrukció. A másik viszont már a modern forma szerinti úgynevezett befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás, amely jóval magasabb hozamot ígér. Hogyan lehetséges ez azonban? A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetében szintén portfóliókkal találkozhatunk. Itt viszont magunk dönthetjük el, hogy milyen kockázati besorolású csomagot választunk. Ezeken belül pedig a befektetési egységek típusait is megválaszthatjuk – például fektethetünk fenntartható értékpapírokba vagy akár különféle vállalatok részvényeibe is. Mivel a nyugdíjbiztosítás nemzetközi vizeken is forgatja a befektetéseket, így jóval kiterjedtebbek a lehetőségeink, mint az önkéntes nyugdíjpénztár esetében. Átlagban olyan 10-20féle portfólió közül választhatunk biztosítónként ebben az esetben, és a tanácsadók segítségével állíthatjuk össze a számunkra megfelelőt. A befektetési egységeket a befizetéseinkkel együtt kapjuk meg, és mivel ezek értéke változó lehet az adott gazdasági helyzettől függően, ezért a megtakarításunk hozama sem állandó.
Milyen előnyökkel jár a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás megfelelő időben való megkötése hosszútávon térül meg igazán. Mivel életbiztosítással kombinált, ezért a fiatalok számára kifejezetten előnyös választásnak bizonyulhat. Az első évek általában alacsonyabb hozamot generálnak, viszont idővel hatványozott növekedésnek indul az éves hozam értéke. Továbbá ezen kívül rendkívül változatos konstrukciókat találhatunk a nyugdíjbiztosítási csomagokon belül. Ezért valószínűsíthető, hogy mindenki megtalálja majd a számára megfelelőt ezek közül. Ha csak egy példával akarunk felhozni, akkor érdemes az ESG, vagyis a fenntartható vállalatok részvényeit választani, amelyek magas kockázatúnak számítanak, mégis jelenleg ez az egyik legjobb hozamot ígérő lehetőség. Természetesen sok más egyéb megoldást is megnézhetünk még, illetve tájékozódhatunk a részeltekről a független, biztosításokkal és nyugdíj előtakarékossági formákkal foglalkozó oldalakon.
Kiknek előnyös a nyugdíjbiztosítás?
Ezek a konstrukciók, ahogyan azt már említettük egyrészt azoknak lehet igazán kifizetődő, akik hosszútávon gondolkodnak, vagy egyébként is szeretnének életbiztosítást kötni. Sok esetben előfordulhat, hogy bizonyos munkaköröknél elvárt (vagy legalábbis erősen ajánlott) életbiztosítást kötni. Például ha valaki tűzoltó vagy bármely fegyveres erőnél dolgozik – esetleg olyan helyszínen, ami kifejezetten balesetveszélyes. Ilyenkor sokkal jobban megéri olyan életbiztosítást kötünk, ami nyugdíjbiztosítás is egyben. Ebben az esetben nem csak az életünk kerül biztosításra így, de a nyugdíjas éveinkre is megfelelő kiegészítő jövedelemre számíthatunk. Ez pedig egyáltalán nem elhanyagolható tényező, ha belegondolunk, hogy a nyugdíjkorhatár betöltésével az államilag folyósított nyugdíj gyakran a fizetésünk töredékét jelenti. jelentik, Egyes esetekben pedig előfordulhat, hogy még ennyit sem... Ezért nem árt, ha még ideje korán bebiztosítjuk magunkat aktív korunkban a nyugdíjas éveinkre.
Honnan szerezhetünk információkat?
Nyugdíjbiztosítást legfőképp a különféle biztosítók, de ugyanígy a bankok is kínálnak. Amennyiben viszont valóban pontos tájékoztatást szeretnénk kapni ennek kapcsán, úgy mindenképp olyan oldalakat és cégeket keressünk fel, amelyek teljesen függetlenek. Ez kiemelten fontos ilyenkor, hiszen emiatt pártatlan hozzáállás mellett képesek ellátni bennünket a megfelelő információkkal az adott nyugdíjbiztosítási konstrukciókról. A legjobb tehát nem csak olvasgatnunk ilyenkor, de a feltüntetett felülteken található e-mailen vagy messengeren keresztül jobb, ha aktívan kérdezünk is. Ugyanakkor teljes körű tanácsadásra is jelentkezhetünk. Ezen profi, független szakemberek segítségével állíthatjuk össze a számunkra megfelelő portfóliót, az legideálisabb biztosító vagy bank kínálatából. Ilyenkor nem csak az életkorunkat, de a személyes igényeinket és a biztosítás anyagi oldalát is figyelembe veszik – azaz, hogy mennyit szeretnénk havonta szánni erre. Ha ilyen tanácsadókhoz fordulunk, akkor szinte garantált, hogy nem fogunk rossz döntést hozni.
